本文经“清流Club”授权转载，作者：小慧

银行最早入场，与婚庆平台联合

据清流Club了解，实际上，最早入场婚庆分期的玩家当属银行。

2014年，建设银行山东省分行曾针对白领精英人士推出龙卡信用卡婚庆分期付业务。

该业务整合了婚纱摄影、婚宴专场、珠宝首饰、家电家具、住房装修、蜜月旅行等婚庆商户资源，推出一站式婚庆分期产品套装，并提供分期手续费优惠。凡已办理婚姻登记的山东地区龙卡信用卡持卡人均可申请。

此后，齐商银行推出了鑫婚贷。2015年，农业银行携手百姓婚庆网推出了结婚专项信用卡结婚宝。

据清流Club观察，早期银行的婚庆分期产品大多是联合婚庆平台推出专项信用卡，或直接向准备／已领取结婚证的新人发放购买婚庆消费品的贷款。这其中，婚庆平台主要负责获客，银行则负责风控和放款。

2016年，伴随着互联网消费金融由线上场景向线下场景渗透，婚庆分期市场也迎来了一批新生力量。

2016年6月，互联网婚庆平台竞嫁网携手建行合作推出了一款结婚信贷金融产品“结婚贷”，最高额度30万，最多可分36期还款。

2016年7月，主打婚嫁、月子会所、母婴等场景分期的分蛋金服成立。分蛋金服主要为B端合作机构提供一站式分期付款营销工具。

随后，京东金融也与互联网婚庆服务平台“婚礼纪”合作推出了婚庆分期服务。用户在婚纱摄影、婚礼策划等消费项目中，可选择“白条”支付， 最高额度5万元，最长可分6期。

此外，桔子分期与乐婚城推出了针对婚礼周边消费服务的贷款产品——乐婚贷；婚恋电商消费金融服务平台囍分期也随之上线。

总体来看，互联网系婚庆分期市场的参与主体主要有两类，一类是婚嫁平台或线下的婚庆公司，主要负责导流；另一类是银行、小贷公司及互联网金融公司等，主要负责风控和提供资金。

万亿级市场，难啃的骨头

国美消费金融首席风控官曹强根据2016年和2017年的行业数据分析，每年注册结婚的新人超过一千万对，此外，婚嫁的场景大约包括，前端的新房装修到家电、家具的采购，以及后面的婚庆、蜜月旅行。“在这样一个全场景消费下来，以现在年轻人的消费水准来说，平均消费在十万以上应该是很正常的水平，那么十万乘以一千万的数据，其实就是一个万亿的市场。”

虽然市场庞大，但婚庆分期市场却十分难啃。据清流Club了解，已入场的玩家中，多家业务发展缓慢，甚至已经下线。

桔子分期工作人员告诉清流Club，桔子分期和乐婚城推出的乐婚贷早已下线；京东金融内部人士也透露，京东金融婚庆白条产品已停掉；竞嫁网的业务范围一直停留在上海区域……

一位囍分期的代理商周宇（化名）告诉清流Club，囍分期目前处于业务暂停状态。“这个是总部的通知，估计年后才能恢复吧。”

周宇还向清流Club透露，在业务未暂停之前，其所在的中部地级市，每个月放贷量仅50万左右。“还不如一个中小现金贷平台一天的放贷量。”

一位银行业工作人员向Club透露，实际上很多银行推出的结婚专项信用卡和贷款产品的申请率都不高。“国人对婚庆分期的概念还是不太能理解。”

谈及婚庆分期市场发展缓慢的原因，也有从业者认为婚庆资源比较分散，婚庆场景中涉及的业务链太多，如婚纱、喜宴、珠宝、蜜月旅行等。

任何一家公司想要提供一站式的服务，都需要做全方位的资源整合，这需要入场玩家有较强的资源把控能力。

“婚庆分期市场是非标市场，操作难度很大，”某持牌机构风控总监表示，正常的标准化市场价格透明，供应商相对有限。

另外，婚庆场景中涉及的中间服务商户很多，涉及的渠道的风险也会较高，“婚庆公司有可能会进行造假骗贷，婚庆公司有很多存档的录像，有能力制造假婚礼信息，珠宝公司、婚纱商家都可能出现虚假交易套现。”

当然，在这场看似荆棘丛生的市场里，也有玩家依旧充满信心。

婚礼猫联合创始人游海克坚信，婚庆分期肯定可以产出不亚于医美分期、3C分期的庞大市场，只是目前受限于结婚平台服务渗透率低和用户使用习惯等原因，短期内爆发可能性不大，“这个市场需要有综合把控能力较强的互联网领先服务平台来进行耕耘，综合调整流程和风控，便可以产出很高的价值。”

分蛋金服首席运营官徐燎原也直言，婚庆分期市场除了规模庞大，还有一个特性就是市场足够安全，“因为我们服务的客户都是年轻家庭，客群质量较高而且客户画像明确。”

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